作者： 徐洪才 | 旺報 – 2013年8月1日 上午5:30
旺報【徐洪才】
近期，中國大陸大步推進金融改革，先是頒布《關於金融支援經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，接著又全面放開金融機構貸款利率。這些金融改革將對大陸經濟產生深遠的影響。以改革為主題的中共十八屆三中全會是否會在金融改革上再進一步，引起外界猜測。
觀察下半年局勢，大陸將繼續實行穩健的貨幣政策，而實體經濟資金需求又較為旺盛，資金供求不平衡會強化銀行的強勢地位，因此銀行會傾向於上浮貸款利率，對小微企業融資仍然是利好。
2012年全國金融工作會議上，溫家寶曾提出金融體制改革6項任務，第一項是放寬民間資金准入，第二項是建立地方性監管機構，第三項是要建立存款保險和貸款擔保制度，第四項改革是利率市場化，第五項是改革外匯管理體制，第六項是建立多層次資本市場體系。
這是大陸的金融改革路線圖。但是當前先從第四項利率市場化突破，如果沒有其他方面配套改革，將會帶來很大的負面效應。因此，三中全會應該做出以下配套改革安排。
首先，放寬民間資本市場准入仍未能突破。應該放寬准入門檻，允許民間資金發起設立各種股份制的小型金融機構，包括貸款公司、鄉鎮銀行等，市場競爭主體增多，才能通過充分競爭來使資金的「賣方市場」變成「買方市場」，增加小微企業討價還價能力，這是有效推進利率市場化改革的關鍵。
其次，迫切需要建立地方性監管機構。中央政府要適當下放監管權力，如讓地方「金融辦」擔負起監管責任，處理當地各種金融事務。權力下放之後，出了問題由地方監管機構和地方政府負責。這樣劃清權力與責任範圍，有利於減少金融改革阻力。銀行工作人員操作「靈活性」空間大了，要防止銀行利益輸送，特別是要防止銀行員工「以權謀私」。
第三，存款保險和貸款擔保制度建設滯後。存款利率放開是利率市場化改革中最關鍵的部分，需要先建立起存款保險制度，以保障儲戶利益。建立貸款擔保制度更為急迫，這將降低小微企業融資風險，增強銀行發放小微貸款信心。現在擔保機構抬高的資金成本基本上由企業全部承擔，對此可借鑒台灣經驗，由政府主導建立中小企業信用保證基金，由政府、銀行、企業三方出資，合理分擔成本，共同抵禦風險。
總之，三中全會及之後的金融改革，若要順利實施，需要監管部門正確引導，銀行內部也要完善規章制度。此外，隨著市場主體增加，競爭會越來越激烈，銀行要在風險管理、風險定價、差異化定價能力方面突破，提供個性化服務，改進服務品質。小微企業則要加強學習，提高自身議價能力及使用資金的風險管理能力。銀行應給予指導，提供財務顧問，從而實現雙贏。（作者為中國國際經濟交流中心資訊部部長）
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