作者： 彭禎伶 | 中時電子報 – 2013年12月2日 上午5:30
工商時報【彭禎伶】
信用卡循環利率應是20％或6％才合理？金管會近日啟動專案金檢，了解銀行雙卡業務是否有「超額利潤」，用白話文來說，就是要看銀行是否賺取暴利，如果有，金管會希望銀行能夠「回饋」弱勢客戶。
這件事應先釐清一個根本問題，信用卡是支付工具？還是貸款？民眾使用信用卡付款是為了不必帶這麼多現金，且享有延遲付款好處，還是真的要借錢消費，用循環信用支應目前的開支？
如果信用卡只是支付工具，那麼平時刷卡額度就可能不必這麼大，銀行不用背負極大的授信風險，對於一些有還款能力、信用正常者，利率可能有下調空間，信用良好客戶可享有例外擴大刷卡額度的優惠。
但若信用卡是貸款，只是使用者選擇何時動用借款，那麼銀行應落實徵信，不可能像現在，信用卡期滿直接再寄一張新卡續約，因為信用卡有效期間一般是五年，五年內持卡人可能換工作、可能失業、可能成家、可能退休，但銀行沒有再次徵信，仍發給同額度的信用卡。
也因此，銀行不可能隨便去降客戶的利率，目前每月繳款正常的客戶，不代表下個月不會成為逾放，所以大部分客戶利率都在18~20％，只有極少數可能因與銀行有其他往來或存款，銀行才象徵調降利率到13％，甚至有些人拿到6~7％的利率，也讓銀行可跟金管會有個交待，代表有實施風險訂價、差別化利率。
現在金管會要銀行落實風險訂價、定期檢視利率，那麼銀行要降低業務風險只有二條路走，一是縮小各信用卡刷卡額度，以後持卡人可能單要刷個旅費都刷不過，但銀行可以降低風險；第二就是每年跟信用卡客戶噓寒問暖，重新徵信，了解客戶的工作及收入狀況，檢視信用風險變化，那麼人力成本可能提高，利潤勢必縮減，重點是客戶將煩不勝煩。
銀行利率怎訂是一門學問，重點在銀行的利率定價是否有做到先前各界要求的分級和落實風險，而非齊頭式的調整利率上下限，否則若不符合借款條件者，硬要銀行借錢，還要降低利率，最後銀行虧損、出問題，還是全民埋單，現在修法省了一些利率，未來可能付出更高代價。
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